Bilförsäkringar i Sverige säljs i tre nivåer som bygger på varandra. Trafikförsäkringen är lagstadgad, halvförsäkringen är ett paket av frivilliga moment ovanpå den, och helförsäkringen kompletterar med skydd för den egna bilen vid krock och skadegörelse. Vilken nivå som är rimlig beror framför allt på bilens ålder och värde.
Vad ingår i trafikförsäkringen och varför är den obligatorisk?
Enligt trafikskadelagen (1975:1410) ska alla motordrivna fordon som är registrerade i vägtrafikregistret och inte avställda ha trafikförsäkring. Skyldigheten ligger på ägaren, och försäkringen kan bara sägas upp när fordonet avregistreras eller ställs av. Hur avställning fungerar beskrivs i artikeln om att ställa av bilen.
Trafikförsäkringen ersätter personskador på förare, passagerare och personer utanför bilen, oavsett vem som orsakat olyckan. Den ersätter också skador på andras egendom, till exempel den andra bilen i en krock, ett staket eller en byggnad. Skador på det egna fordonet ersätts däremot inte av den egna trafikförsäkringen, utan bara om skadan orsakats av ett annat motorfordon. Ersättningen från en trafikförsäkring är enligt lagen begränsad till 300 miljoner kr per händelse.
Många bolag lägger in krishjälp och en olycksfallsdel i trafikförsäkringen. Självrisken vid trafikskada är enligt Konsumenternas ofta 1 000 kr, men flera bolag tillämpar högre självrisk, exempelvis 2 000 kr, om föraren är under 25 år.
Vad händer om bilen saknar trafikförsäkring?
En oförsäkrad bil som inte är avställd får en trafikförsäkringsavgift från Trafikförsäkringsföreningen (TFF) för varje dag utan försäkring. Avgiften får enligt lagen överstiga den högsta premien på marknaden med tio procent, och för en privatägd personbil är den enligt TFF:s senaste taxa 202 kr per dag. Lägsta avgift är 200 kr. Efter 90 dagar sänks avgiften till hälften och efter 180 dagar till en fjärdedel, men den fortsätter att löpa tills bilen försäkras eller ställs av.
Vad ingår i en halvförsäkring?
Halvförsäkringen innehåller trafikförsäkringen plus ett antal delmoment som skyddar den egna bilen mot annat än trafikolyckor. Innehållet är i stort sett standardiserat mellan bolagen, men självrisker, åldersgränser och undantag skiljer sig.
| Moment | Vad det täcker | Vanlig självrisk |
|---|---|---|
| Stöld | Stöld av bilen, inbrott, stöldförsök och skador vid tillgrepp | 1 500–2 000 kr, högre om bilen var olåst |
| Brand | Brand, blixtnedslag, explosion, kortslutning | 1 000–2 000 kr |
| Glas | Sprucken eller krossad ruta, till exempel efter stenskott | Cirka 1 500 kr eller 35 % av kostnaden vid byte, 0–200 kr vid lagning |
| Maskin- och elektronikskada | Plötsliga fel på motor, växellåda, elektronik och batteri, upp till viss ålder och körsträcka | 1 500–10 000 kr beroende på bilens ålder och mil |
| Räddning | Bärgning och hemtransport vid driftstopp eller olycka | Cirka 1 500 kr |
| Rättsskydd | Ombuds- och rättegångskostnader vid tvist, till exempel efter bilköp | 20–25 % av kostnaden, lägst cirka 1 500–1 800 kr |
| Allrisk (otur) | Borttappade nycklar, feltankning, skador i kupén | 750–2 000 kr |
Glasförsäkringen är det moment som utnyttjas oftast. Lagning av ett stenskott är i regel gratis eller kostar en låg självrisk, medan ett rutbyte kostar självrisken på 1 500 kr eller 35 procent av kostnaden, vilket förklaras närmare i artikeln om stenskott och byte av vindruta.
Maskinskadeförsäkringen är den del där bolagen skiljer sig mest. Den gäller bara upp till en viss ålder och körsträcka, hos If till exempel för bilar yngre än tio år som körts mindre än 12 000 mil, och hos andra bolag med andra gränser. Efter det upphör skyddet, och en dyr reparation av motor eller växellåda får ägaren bekosta själv.
Vad ingår i en helförsäkring?
Helförsäkringen är halvförsäkringen plus vagnskadeförsäkring. Vagnskadeförsäkringen ersätter skador på den egna bilen vid trafikolycka, oavsett vem som orsakade den, samt vid annan yttre olyckshändelse och skadegörelse, exempelvis dikeskörning, nedfallande träd eller repor från en okänd bil på parkeringen. Självrisken är enligt Konsumenternas ofta 3 000–6 000 kr, och hos flera bolag kan kunden välja högre självrisk för att sänka premien.
| Skydd | Trafik | Halv | Hel |
|---|---|---|---|
| Personskador på förare och andra | Ja | Ja | Ja |
| Skador på andras fordon och egendom | Ja | Ja | Ja |
| Stöld, brand, glas | Nej | Ja | Ja |
| Maskinskada (upp till viss ålder/mil) | Nej | Ja | Ja |
| Räddning och rättsskydd | Nej | Ja | Ja |
| Skador på egen bil vid krock, dikeskörning, skadegörelse | Nej | Nej | Ja |
När räcker halvförsäkring?
De flesta nya bilar säljs med tre års vagnskadegaranti från tillverkaren. Garantin täcker samma typ av skador som vagnskadeförsäkringen, så halvförsäkring plus vagnskadegaranti ger enligt Konsumenternas samma skydd som en helförsäkring. Självrisken i garantin är dock ofta högre än i en vanlig helförsäkring, vilket är skälet till att en del ägare ändå väljer hel.
- Bil yngre än tre år med vagnskadegaranti: halvförsäkring räcker normalt.
- Bil som är 3–10 år: helförsäkring är oftast motiverad, eftersom bilen har ett värde som är svårt att ersätta ur egen ficka.
- Bil äldre än tio år med lågt marknadsvärde: halvförsäkring, eftersom vagnskadeförsäkringen kostar mer i förhållande till vad bilen är värd.
- Bil som är belånad eller leasad: finansbolaget kräver i regel helförsäkring.
En tumregel som ofta nämns är att jämföra bilens värde med vad vagnskadedelen kostar per år plus självrisken. Är bilen värd 30 000 kr och vagnskadedelen kostar 2 000 kr per år med 4 500 kr i självrisk, är det maximala nettoskyddet begränsat. Den som köper begagnat bör kontrollera om vagnskadegarantin fortfarande gäller, något som ingår i vår checklista för att köpa begagnad bil privat.
Vad påverkar priset på bilförsäkringen?
Premien sätts individuellt utifrån uppgifter om bil och ägare. Bolagen anger själva följande faktorer som avgörande:
- Förarens ålder: förare under 25 år betalar mer och får ofta högre självrisk.
- Bostadsort: storstäder och områden med många stölder och skador ger högre premie.
- Bilmodell: bilens värde, effekt, reparationskostnad och stöldrisk.
- Årlig körsträcka: fler mil ger högre premie.
- Skadehistorik: skadefria år ger rabatt, anmälda skador höjer priset.
- Vald självrisk och tillägg: högre självrisk sänker premien, tillägg som hyrbil och självriskreducering höjer den.
Prisskillnaderna mellan bolag är stora för samma bil och ägare. Konsumenternas jämförelse av bilförsäkringar visar innehåll, självrisker och kundnöjdhet sida vid sida och är en neutral utgångspunkt. Bilförsäkringen är en av de större fasta posterna i bilinnehavet, och hur den förhåller sig till skatt, värdeminskning och bränsle går vi igenom i artikeln om vad det kostar att äga bil per månad.
För unga förare är skillnaden särskilt stor. En förare under 25 år betalar i regel betydligt mer än en medelålders förare för samma bil, och får hos flera bolag dessutom högre självrisk vid trafikskada. Att låta en förälder stå som ägare och försäkringstagare på en bil som i praktiken körs av någon annan för att få lägre premie kan betraktas som oriktiga uppgifter, vilket enligt försäkringsavtalslagen kan leda till att ersättningen sätts ned vid en skada.
Bilen ska försäkras av den som är registrerad ägare hos Transportstyrelsen. Vid ägarbyte upphör säljarens försäkring, och köparen behöver teckna en egen försäkring från samma dag för att inte hamna hos Trafikförsäkringsföreningen. De flesta bolag låter kunden teckna försäkringen digitalt med personnummer och registreringsnummer, och priset räknas fram automatiskt utifrån uppgifterna i vägtrafikregistret.
Vanliga tillägg till bilförsäkringen
Utöver de tre grundnivåerna säljer bolagen tilläggspaket, ofta under namn som stor eller utökad bilförsäkring. Vanliga tillägg är hyrbil under reparationstiden, självriskreducering vid djurkollision eller vagnskada, utökad maskinskadeförsäkring med högre ålders- och milgräns, samt assistans på plats. Tilläggen kostar några hundralappar per år och är mest värda för den som är beroende av bilen dagligen eller kör mycket på vägar med vilt.
Innan du tecknar eller byter försäkring är det värt att läsa förköpsinformationen och jämföra självrisker, inte bara premien. En billig försäkring med 6 000 kr i vagnskadesjälvrisk kan bli dyrare än en något dyrare försäkring med 3 000 kr den dag en skada inträffar.
